Translated by Lola Ortiz
Read the post in English here
Este artículo analiza detalladamente las prestaciones de jubilación del Seguro Social, incluyendo todos los pormenores que usted necesita saber.
Con millones de personas empezando a considerar la jubilación y con la incertidumbre económica que el coronavirus ha creado, no hay que sorprenderse que muchos jubilados en potencial estén considerando el Seguro Social como un socorro económico.
Con el 40% de los mayores Americanos dependiendo solamente de los ingresos del Seguro Social, esta es la oportunidad perfecta para revisar lo que usted necesita hacer para recibir el máximo de beneficios.
¿Cómo califica usted? ¿Cuáles son sus beneficios? ¿Cuánto cuestan? ¿Qué necesita usted hacer? Continúe leyendo para saberlo.
Tabla de Contenidos
- Introducción al Seguro Social
- Cuánto Usted Recibe
- Solicitando el Seguro Social
- Otros Ingresos Además del Seguro Social
- Medicare
- El Seguro Social Fuera de los Estados Unidos de América
- La Reciente Ley CARES
- Conclusiones
Introducción al Seguro Social
El actual programa del Seguro Social fue promulgado ley bajo el proyecto de Ley del Seguro Social en el 14 de Agosto de 1935, por el Presidente Roosevelt. El objetivo del programa era pagar un salario a los trabajadores jubilados de más de 65 años después de la jubilación; y ese objetivo continúa hasta hoy, en el siglo 21.
Los fondos para ese programa lo pagan los propios trabajadores con cada uno de sus cheques. ¿Alguna vez se ha preguntado para qué es el FICA (Federal Insurance Contributions Act – en inglés)? ¡Pues para eso!
El FICA paga por los programas del Seguro Social y de Medicare, e incluye los trabajadores, supervivientes, esposos y esposas, jubilación, y pagas por discapacidad. Los trabajadores ganan 1 crédito por cada $1,410 de ingresos con un máximo de 4 créditos por año. Para ser elegible para prestaciones de jubilación, se requieren 40 créditos (o 10 años trabajados).
Para la mayoría de los trabajadores, calificar para el Seguro Social es una meta muy razonable de conseguir. Los empleados, autónomos, militares y otras profesiones (algunas con reglas especiales) califican para participar.
Sin embargo, algunos trabajos no clasifican para recibir beneficios del Seguro Social: la mayoría de los empleados federales contratados antes de 1984, empleados de ferrocarriles con más de 10 años de servicio, y algunos empleados de gobiernos locales o estatales que hayan elegido no participar en la Seguridad Social.
Siempre que usted esté calificado para trabajar en los Estados Unidos (no tiene que ser necesariamente ciudadano Americano) y haya pagado los impuestos de la Seguridad Social, usted será elegible para recibir prestaciones de jubilación.
Cuánto Usted Recibe
La principal pregunta que usted debe responder a sí mismo es cuándo empezar a recibir las prestaciones del Seguro Social. Esa es una decisión individual basada en su situación financiera particular.
Algunos jubilados necesitarán dinero antes y quizás consideren empezar la jubilación anticipada a la edad de 62 años.
Algunos jubilados esperarán hasta los 65 años y recibirán las prestaciones a la edad de jubilación plena (Full Retirement Age – FRA siglas en inglés)
Otros esperarán hasta la edad de 70 años para una jubilación tardía.
Cada nivel de edad de jubilación tiene sus ventajas y desventajas y es usted el que debe decidir cuál nivel de edad de jubilación es el mejor para usted. Sin embargo, hay algunas cosas que deben ser consideradas antes de decidir: sus necesidades de efectivo actuales, su estado de salud, otras fuentes de ingresos de jubilación, y sus necesidades financieras futuras.
Piense y planee cuidadosamente porque la decisión de cuándo empezar sus prestaciones de jubilación determinará la base de las prestaciones para el resto de su vida.
Hasta el 2020, el máximo de las prestaciones por jubilación a la edad de 62 años es de $2,265 dólares al mes.
- A la edad de jubilación plena a los 65 años (FRA) es de $3,011 dólares al mes.
- A la edad de 70 años es de $3,790 dólares al mes.
Eso le da una idea general de la diferencia entre los diferentes rangos de edad de jubilación y cuánto se paga en cada uno de ellos. Como puede usted observar, en general, usted cobrará más cuánto más tarde empiece a recibir las prestaciones del Seguro Social.
A los “bonos” del Seguro Social por retrasar las prestaciones hasta la edad de 70 se les llama crédito por jubilación retrasada (Delayed Retirement Credit – DRC siglas en inglés), y pueden ser un motivo interesante para jubilarse más tarde si usted pudiera hacerlo.
Ajustes del Coste de la Vida
El Seguro Social también incluye ajustes anuales por el coste de la vida (cost of living adjustment – COLA siglas en inglés) que aumentan el valor de las prestaciones para ajustarse a la inflación. Ese aumento es basado en el índice de los precios al consumo del gobierno y se reajusta cada año basándose en la economía. Para el 2020, el ajuste fue de 1.6%.
Solicitando el Seguro Social
Cuando usted se aproxime a los 62 años de edad (jubilación anticipada) o a la edad de 65 años (jubilación plena), usted tendrá que aplicar al Seguro Social. Usted puede aplicar en línea en: https://www.ssa.gov/myaccount (y puede seleccionar el idioma español), o llamar a la Administración de la Seguridad Social (800-772-123), visitar a una oficina local, o visitar la unidad de beneficios federales (Federal Benefits Unit nombre en inglés) si usted vive fuera de los Estados Unidos.
Normalmente usted debe solicitar las prestaciones del Seguro Social con antelación para asegurarse que recibe el total de sus prestaciones de jubilación. Para la edad de jubilación plena (FRA), el tiempo que tiene usted para aplicar es tres meses antes de cumplir los 65 años de edad.
¿Qué pasa si no lo solicita en plazo? Usted será penalizado por aplicar tarde por el resto de su vida. Esto quiere decir que sus prestaciones serán reducidas (recibirá menos dinero) CADA mes. Ese error le puede costar caro – especialmente si el Seguro Social es su única fuente de ingreso. Por lo tanto, es en su mejor interés solicitarlo anticipadamente y asegurarse que recibe todas las prestaciones a las que tiene derecho.
Interponiendo un recurso de apelación
Si usted no está de acuerdo con la cantidad de su prestación del Seguro Social, usted puede presentar un recurso de apelación. Usted tiene 60 días (y 5 días para el envío por correo) desde la fecha de la decisión de interponer una apelación por escrito.
La primera parte del recurso es una solicitud de reconsideración (Request for Reconsideration- nombre en inglés). Usted puede entonces solicitar una audiencia (Request for Hearing – nombre en inglés) ante un Juez del Tribunal Administrativo, y entonces el Consejo de Apelaciones (Appeals Council – nombre en inglés) revisará la decisión del juez si usted no está de acuerdo con ella.
Otros Ingresos Además del Seguro Social
¿Pero qué pasa si las prestaciones mensuales del seguro social no son suficientes cada mes?
Las buenas noticias es que usted puede continuar trabajando mientras recibe las prestaciones del Seguro Social.
Sin embargo, hay límites para los ingresos extra y si usted sobrepasa esos límites, sus prestaciones bajarán cada mes dependiendo de cuánto usted gana por encima de ese límite.
- Si usted no ha llegado a la edad de jubilación plena (FRA) y tiene un sueldo mayor de $18,240, se deduce $1 de sus prestaciones del Seguro Social por cada $2 que usted gana por encima de $18,240.
- Si usted tiene la edad plena de jubilación (FRA) y tiene un sueldo mayor de $48,600, se deduce $1 de sus prestaciones del seguro social por cada $3 que usted gana por encima de $48,600.
- Durante TODO el año en el que usted llega a la edad de jubilación plena (FRA), no hay límite de cuantos ingresos usted puede generar.
Una vez que usted cumple 70 años no hay ningún beneficio adicional en continuar trabajando. Debido a los años de trabajo extra y los impuestos extra pagados a su seguridad social, usted recibirá beneficios adicionales en las prestaciones de su seguro social.
El Impacto de las Pensiones
En lugar de trabajar años extra, algunos trabajadores cuentan como ingresos extra, con pensiones obtenidas durante su vida laboral. En general, las pensiones no deben afectar sus prestaciones del seguro social; los empleos en los que usted trabajó habrían pagado impuestos a la Seguridad Social.
Otras pensiones o trabajos que no hayan pagado impuestos a la Seguridad Social, reducirán sus beneficios. Empleo con el gobierno Federal, Estatal o Local son ejemplos de ese tipo de trabajos.
Pero si usted ha pagado los impuestos de la seguridad social en 30 años de “ganancias sustanciales”, la eliminación de ventaja imprevista WEP (siglas en inglés) no le afectará.
Ingresos del Esposo o Esposa
El Seguro Social puede que también pague beneficios basados en su expediente a su ex esposo/a en el caso de divorcio (mismo que usted se haya casado nuevamente).
Para eso, usted debe tener derecho a recibir prestaciones del Seguro Social y haber estado casado por lo menos por 10 años. Su ex esposo/a debe no haberse casado otra vez, ser mayor de 62 años, y sus beneficios deben ser menores que los suyos.
Su ex esposo/a debe haber estado divorciado de usted por lo menos por dos años enteros para poder recibir beneficios basados en su expediente.
Mismo que usted se vuelva a casar su ex esposo/a puede ser elegible para recibir beneficios. Por eso debe usted ser cuidadoso a la hora de elegir con quién se casa.
Prestaciones para Personas con Discapacidad
Además de a las personas divorciadas, el Seguro Social asiste a aquellas personas con discapacidades a través del programa de seguro de incapacidad del Seguro Social (Social Security Disability Insurance – SSDI por siglas en inglés) y el seguro de ingreso suplementario (Social Security Income – SSI por siglas en inglés). Esos dos programas proveen prestaciones a las personas discapacitadas o ciegas.
Ambos programas consideran la discapacidad de la persona y su nivel de habilidad para participar en cualquier actividad ganancial sustancial (substantial gainful activity – SGA por siglas en inglés), debido a impedimentos físicos o mentales que puedan conllevar a la muerte o que hayan durado por lo menos 12 meses.
SGA es una manera general de describir las actividades y ganancias (o posibilidades de ganancias) en las que una persona con discapacidad puede participar y que ayuda a determinar si es elegible o no para recibir un seguro.
Requisitos para el seguro de incapacidad del Seguro Social (SSDI)
Para ser elegible para el programa SSDI, se deben cumplir los requisitos del programa de actividades gananciales sustanciales (SGA).
Una vez se declare a la persona discapacitada, esta recibirá beneficios de Medicare. Esos beneficios incluirán Part A, Part B, y beneficios de medicamentos recetados.
Esos beneficios se basan en la media de los ingresos totales cubiertos por el Seguro Social durante la vida laboral del trabajador. Un punto muy importante del programa SSDI es que otras ganancias o recursos no afectan a la cantidad de la prestación que usted recibe.
Muchas veces los beneficiarios del SSDI desarrollan incapacidades y empiezan a recibir prestaciones del SSDI antes de llegar a la edad plena de jubilación (FRA). Una vez que se llega a la edad plena, las prestaciones del SSDI cesan y sus prestaciones por jubilación se transfieren al Seguro Social.
Requisitos para el seguro de ingreso suplementario del Seguro Social (SSI)
Los requisitos para ser beneficiarios del SSI son similares al SSDI, aunque difieren en algunos puntos importantes. Para calificar los beneficiarios deben cumplir los requisitos del SGA pero también deben tener ganancias y recursos limitados.
Para averiguar la cantidad de la prestación hay que hacer cálculos tomando en cuenta la tasa de beneficio federal (Federal Benefit Rate- FBR siglas en inglés), los ingresos contables, y las deducciones permitidas.
Algunos programas estatales de Medicaid (programas estatales de asistencia para personas de bajos ingresos) se coordinan con el Seguro Social y se pueden combinar todas las prestaciones en solo un depósito o cheque.
Otros Programas de Apoyo
Medicaid es un programa patrocinado por los estados para ayudar financieramente a individuos con desafíos. Cada estado tiene su propio programa y requisitos diferentes; por lo tanto, lo mejor es que usted busque el programa específico de su estado.
La elegibilidad para Medicaid no se ve afectada por las prestaciones del Seguro Social, mientras no se sobrepase el umbral máximo de ingresos de Medicaid.
El gobierno federal contribuye a los programas de Medicaid con un programa de estampillas de comida llamado SNAP (Supplemental Nutrition Assistance Program – en inglés). El Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (United States Department of Agriculture – USDA siglas en inglés) gestiona el programa SNAP que proporciona ayudas nutricionales a individuos y familias de baja renta. El programa SNAP provee beneficios para la compra de alimentos en las tiendas, y los mayores de 60 años son elegibles.
Medicare
Una vez que usted decide empezar a recibir las prestaciones del Seguro Social, no solamente recibirá beneficios en efectivo cada mes, pero también será elegible para aplicar a los beneficios de Medicare. Medicare es el seguro de salud federal para los jubilados del Seguro Social y en algunas situaciones incluso puede ayudar a cuidar de las personas con discapacidades físicas o mentales.
Medicare consta de varias partes – algunas se le asignan automáticamente, en otras usted debe inscribirse, y en algunas otras usted tiene la opción de elegir.
Para inscribirse en Medicare, usted debe contactar el Seguro Social 3 meses antes de cumplir 65 años, durante el mes en que los cumpla, o hasta 3 meses después que usted haya cumplido 65 años.
Usted puede inscribirse en Medicare a través de la página web de la Administración del Seguro Social (ssa.gov) o en su oficina local del Seguro Social.
Si usted dispone de otros seguros de salud, es altamente recomendable que usted espere hasta que su seguro Medicare sea aprobado antes de cancelar su póliza actual. Así asegura usted de no tener ningún periodo al descubierto en su seguro de salud.
Después de recibir su tarjeta Medicare (actualmente es blanca con rayas azules y rojas), usted debe visitar a un corredor de seguros para sumar sus beneficios de Medicare.
Inicialmente, todos los beneficiarios de Medicare tendrán la Parte A (seguro hospitalario). La Parte A cubre atención hospitalaria, atención especializada de enfermería, atención paliativa y atención domiciliaria.
Medicare Parte B
La parte B (seguro médico), debe ser comprada a través de un corredor de seguros durante el periodo de Inscripción General de Medicare (General Enrollment Period – en inglés) que va desde el 1 de Enero a 31 de Marzo. La Parte B cubre servicios de doctores y profesionales de salud, atención ambulatoria, atención domiciliaria, material médico y otros varios servicios preventivos.
Usted puede elegir pagar por las primas de su seguro Medicare Parte B a través de deducciones en sus prestaciones del Seguro Social; eso es conveniente porque así sus facturas se pagan automáticamente cada mes. Usted también tiene la opción de pagar por ese seguro con un cheque personal, pero hacerlo de ese modo no es tan conveniente.
Con cada visita al doctor o al hospital, usted estará sujeto a un 20% de coaseguro. Ese coaseguro es su porción de la factura por los servicios médicos recibidos, y dependiendo del tratamiento puede llegar a ser una cantidad alta.
Muchos beneficiarios de Medicare compran cobertura para cubrir ese coaseguro de 20%. Se llama Seguro Suplementario Medicare (Medicare Supplemental Insurance – MediGap en inglés) y también debe ser comprado a través de un corredor de seguros.
Medicare Parte D
Después de una visita al doctor puede que usted necesite medicamentos recetados. Eso es lo que cubre la Parte D (cobertura para medicamentos recetados). Ese plan cubre la mayoría de medicamentos recetados y vacunas o inyecciones recomendadas.
La Parte D es gestionada por compañías de seguros privadas y deben seguir las normas de Medicare; en algunos planes usted deberá pagar una prima y para otros planes no será necesario.
Mismo que usted no necesite la Parte D durante su periodo inicial de enrollamiento, es recomendable que usted se inscriba así que sea usted elegible. Hay planes donde usted paga poco o nada de prima para la Parte D.
La razón porque la cuál es recomendable que usted se inscriba en la Parte D durante su periodo inicial de enrollamiento es que si usted tiene un lapso de 63 o más días seguidos de no tener Parte D o cualquier otro plan de cobertura para medicamentos recetados (cualquier plan de medicamentos recetados que utilice un sistema de pagos similares a Medicare), usted tendrá que pagar una penalización por todo el tiempo que tenga la Parte D (usted podrá apelar esa penalización dentro de los 60 días desde la fecha de la carta que declara que usted tiene penalización por inscribirse tarde).
Si usted pierde su plan de cobertura de medicamentos recetados, usted debe inscribirse en el plan de medicamentos de Medicare.
Algunos beneficiarios de Medicare puede ser que tengan también cobertura plena de Medicaid (seguro estatal) para ayudar a cubrir los gastos de medicamentos. En ese caso, Medicare cubre los medicamentos recetados de la Parte D. Puede ser que Medicaid cubra ciertos medicamentos que no son cubierto por Medicare.
TRICARE For Life
Los miembros de las Fuerzas Armadas también se pueden beneficiar de Medicare y del programa de salud TRICARE For Life.
TRICARE For Life funciona como un programa de seguro secundario para los militares jubilados (y sus familiares) que también sean beneficiarios de Medicare Parte A y Parte B; Medicare paga primero y el programa TRICARE For Life paga lo que no está cubierto por Medicare. TRICARE For Life también paga por los cargos de medicamentos recetados.
Para usar esos beneficios lo que usted necesita es su Medicare Parte B y una identificación militar. La única prima que usted paga es por la parte B y el Seguro Social la puede deducir automáticamente de sus prestaciones de jubilación mensuales.
Si usted vive en el extranjero, usted debe tener cobertura de Medicare Parte B para permanecer elegible para TRICARE For Life.
Seguro Social Fuera de los Estados Unidos
Aunque el Seguro Social, Medicare, Medicaid, y TRICARE For Life pueden ayudar a aliviar el peso financiero de la jubilación, aún así algunos jubilados no serán capaces de mantener una buena calidad de vida. Por esa razón, algunos jubilados puede que consideren la posibilidad de vivir fuera de los Estados Unidos para hacer que las prestaciones del Seguro Social cubran más gastos.
Las buenas noticias son que es posible vivir fuera de los Estados Unidos y recibir las prestaciones de su Seguro Social. Vivir fuera significa que usted no vive en uno de los 50 estados, en el Distrito de Columbia, Puerto Rico, las US Islas Vírgenes, Guam, Islas Mariana Septentrionales, o en la Samoa Americana por lo menos por 30 días seguidos.
Usted tampoco puede vivir en ciertos países donde usted no pueda recibir sus prestaciones del Seguro Social (como Cuba o Corea del Norte). Las buenas noticias son que una vez que usted deja esos países que no son elegibles usted puede empezar a recibir sus prestaciones.
La Reciente Law CARES
Como puede ver, averiguar sus prestaciones del Seguro Social puede ser un proceso confuso. Para añadir a eso, la recientemente otorgada Ley CARES (creada debido a la pandemia del COVID-19), hace las cosas todavía más complicadas.
Afortunadamente, los jubilados del Seguro Social y sus beneficiarios (y también los beneficiarios del SSI) son elegibles para pagos de bonificación si no sobrepasan el límite de ingresos de $75,000. Eso puede ser un buen impulso y también proporcionar alivio temporal.
Conclusiones
Además de esa ayuda reciente, muchos de los recursos federales y estatales pueden ayudar a aliviar su carga financiera, pero al final, su éxito financiero depende de usted.
Una manera que ayuda a gestionar mejor sus finanzas, es anotar todos sus gastos necesarios y todas sus fuentes de ingresos. Anotar sus gastos le dará una cantidad que ayudará a determinar si sus ingresos son adecuados; y además ayudará a ver cuánto usted se puede gastar cada mes. Otra sugerencia es pagar la deuda de sus tarjetas de crédito.
Si usted tiene deuda de crédito en múltiples tarjetas, intente pagar una tarjeta a la vez. Eso también le ayuda a usted psicológicamente para que empiece a hacer progreso en la gestión de sus deudas. Con persistencia y disciplina, disfrutar de su jubilación es posible.
Leave a Reply